הטעויות הנפוצות לפני לקיחת משכנתא

תקופת לקיחת המשכנתא היא תקופה לחוצה מאוד, לרוב היא מאוד קרובה לרכישת הדירה עצמה ולכן הלחץ הוא כפול - יש גם את הלחץ של רכישת הדירה (מצד המתווך/הקבלן, המוכר, קבלת החלטות על נקודות וסעיפים בחוזה המכר ובכלל קבלת ההחלטה על דירה מסויימת) ולכל זה מצטרף לחץ לא קטן בלקיחת המשכנתא עצמה.

אז מה כל כך מלחיץ במשכנתא? כמעט הכל

מדובר על סכום כסף אסטרונומי עבור כל אחד מאיתנו, אותו ניתן ללוות באינספור מסלולים ואפשרויות, כאשר כל אחד יגיד לך שמשהו אחר יותר טוב ובכל בנק יתנו לך מחיר שונה. תודו שזה מלחיץ.

בעקבות הלחץ הנ"ל אנשים נוטים לעשות טעויות (כלכליות) ובעיקר רגשיות, היום ארצה להרחיב בנוגע לחמשת הטעויות הכי נפוצות שאנשים עושים שהם באים לקחת משכנתא.

טעות מספר 1: מתייעצים עם חברים ובני משפחה

עם כל הכבוד לחבר הקרוב מהעבודה שלקח משכנתא לפני חודש (והיה מבולבל בדיוק כמוכם) ועם כל הכבוד לבת דודה שלכם שעובדת בבנק כיועצת השקעות, משכנתא היא נושא מורכב שמאוד קשה לייעץ עבורו בלי הכרת הנושא על בוריו.

הטעות שאנשים עושים שהם מתייעצים עם חברים ובני משפחה היא כפולה:

א. ככל הנראה לחבר או לבן דוד אין באמת ידע רחב בתחום המשכנתאות (ידע בהשקעות או בראיית חשבון לא קשור לידע במשכנתאות).

ב. החבר הזה שאתם מתייעצים איתו באופן ברור לא ירצה לעשות טעויות (למרות שככל הנראה לא תבואו אליו בטענות), ולכן עשוי לייעץ לכם באופן טבעי בצורה שאולי נראית על פניו "בטוחה" אבל ממש לא בטוח שתתאים לכם (ארחיב על כך בסעיף הבא).

טעות מספר 2: בוחרים באופציה הבטוחה ביותר

כמעט כמו בכל דבר בחיים שמפחיד אותנו ואין לו וודאות לטווח הארוך, רובנו נוטים לבחור באופציה הבטוחה לנו ביותר.

בעיקרון ביטחון וסולידיות זה דבר מבורך כשמדובר בפיננסים, אבל עודף ביטחון ועודף סולידיות במשכנתא ככל הנראה יגרום לנו לשלם ריביות מאוד גבוהות (ובטוחות) וככל הנראה עמלות פירעון ממש גבוהות כאשר נרצה לפרוע את המשכנתא לפני הזמן.

זה שאני לא מבין במשהו זה לא אומר שאני חייב לקחת את המסלול הכי בטוח שקיים, אני פשוט צריך ללמוד על שאר מסלולי המשכנתא או להיוועץ באיש מקצוע.

טעות מספר 3: מקיימים משא ומתן עם הבנק ללא תמהיל מדויק

על מנת שהמו"מ מול הבנק יהיה מוצלח חובה עלינו לדעת איזה תמהיל משכנתא אנחנו רוצים, אחרת אין למו"מ הזה שום ערך.

אם אין לי תמהיל מדויק (מסלולים, סכומים ותקופה) אני לא אדע לדעת מה לבקש מהבנק ואני פשוט אתבלבל בין הבנקים כי כל אחד יציע לי משהו שונה (בין אם זה בגלל שהוא מאמין בו ובין אם זה בגלל שיותר טוב לו למכור את המסלול הנ"ל) ולכן חובה עלינו לבנות ולתכנן תמהיל משכנתא עוד לפני שנגיע לשלב המו"מ.

טעות מספר 4: מגיעים לרגע האחרון

לקחת משכנתא זה סיפור של חודשיים בערך, חודש אחד אמור להיות לטובת הרכבת התמהיל, ניהול המו"מ מול הבנקים וקבלת החלטה על הבנק בו ניקח את המשכנתא וחודש הבא אמור להיות לטובת המשימות שהבנק ידרוש מאיתנו לבצע (שמאות, ייפוי כח נוטוריוני, ביטוחים וכו').

לא מעט אנשים נוטים למשוך את הזמן, להתבלבל ולהגיע לשעת השין לא מוכנים - ואז הם ניצבים מול הבנק שבועיים לפני לקיחת המשכנתא.

זה מביא אותם לשתי בעיות לא קטנות:

א. הם מתפשרים על התמהיל או על הריביות כי הם ממהרים.

ב. הם לא מספיקים לעשות את המשימות שהבנק נותן להם ואז מאחרים בתשלום למוכר (מה שעלול לגרור קנסות או אפילו עילה לביטול חוזה).

טעות מספר 5: נוטים לזלזל בתשלומי הביטוח

נכון שתשלום הביטוח הראשוני נראה מאוד קטן (בדר"כ 100-200 ש"ח לחודש) אבל יש לו נטיה לעלות עם השנים (הרי אנחנו מזדקנים) וכשצוברים את סך סכומי הביטוח אנחנו מגיעים לסכומים של עשרות ומאות אלפי שקלים שנשלם ביטוח לאורך המשכנתא.

יש לנו נטיה פסיכולוגית לא להתעסק עם הביטוח כל עוד המשכנתא ברקע (כי שם אנחנו מרגישים שהסכומים גבוהים מאוד) אבל אם נחקור את העניין נבחין שתשלומי הביטוח לא ממש קטנים וכפי שציינתי הם נצברים לסכומי כסף אדירים.

נכון שאין טעם להשקיע את אותו הזמן בבניית תמהיל ביטוח (כי אין דבר כזה, רוב הפוליסות דומות) אבל בהחלט מוטלת עלינו החובה להתייחס לנושא ברצינות ולבצע מו"מ מקיף לפני שנבחר את הצעת הביטוח עליה נחתום.
לכן, כשאתם בונים את תמהיל המשכנתא שלכם, קובעים החזר חודשי ומריצים סימולציות במחשבון משכנתא. קחו בחשבון גם את העלויות הנוספות השוטפות של הביטוח.

לסיכום
בפוסט זה היה חשוב לי להתייחס למשכנתאות לא בהיבט הפיננסי הקלאסי אלא דווקא בטעויות כלכליות בלקיחת משכנתא שנובעות מהיבטים רגשיים בד"כ.

ברור שמשכנתא זה נושא מורכב וקצת מפחיד אבל אם תתנו לזה את תשומת הזמן המתאימה או אם תיקחו איש מקצוע שיעשה עבורכם את העבודה ככל הנראה תחסכו לא מעט כסף. תעשו צעד חכם ותתייעצו עם מומחים בתחום, ותרגישו חופשי ליצור קשר