היתרונות בלקחת משכנתא – מארק צוקרברג יודע, עכשיו אתם תדעו

אם תשאלו את האדם הממוצע ברחוב למה צריך משכנתא, סביר להניח שהוא יצביע על התפיסה הרווחת: המשכנתא מיועדת למי שאין לו הכספים הנדרשים לרכישת הדירה. ההלוואה אמורה להשלים את מלוא הסכום עבור רכישת דירה. עד כאן הכול טוב ויפה, אלא שיש לא מעט אנשים שסבורים אחרת. אותם אנשים יעדיפו לקחת משכנתא גם כאשר ההון העצמי שלהם מאפשר להם לרכוש דירה. הסיבה: לא מעט יתרונות שהמשכנתא מגלמת ביחס להלוואות אחרות. תשאלו אחד בשם מארק צוקרברג.

אי אפשר לדבר על משכנתא כעל מקשה אחת. לכל עסקה יש חוקים משלה, ותנאים שונים בתכלית שחשוב להתייחס אליהם: הסכום הכולל של ההלוואה, הריבית, התקופה, הקרן, ההצמדה וכן הלאה. כלל האצבע אומר שככל שמצבו של האדם שלקח את המשכנתא יציב יותר מבחינה כלכלית, כך הוא צפוי לקבל תנאים מועדפים, ולכן הבנקים בוחנים את ההון הראשוני ואת יכולת ההחזר, שמגדירים מבחינתם את דרגת הסיכון של ההלוואה. 

חוזרים למארק צוקרברג. המיליארדר האמריקאי, שהקים לפני 15 שנה את הרשת החברתית הפופולרית בעולם פייסבוק, לקח ב-2012 על פי הדיווחים, משכנתא בגובה של כמעט 6 מיליון דולר, סכום המהווה כ-85% מערך האחוזה המפוארת שרכש בפאלו אלטו. התנאים שקיבל צוקרברג הם כאלה שהאזרח הממוצע בוודאי יקנא בהם: פריסה ל-30 שנה בריבית שנתית העומדת על 1.05% בלבד. כאן כבר אפשר להבין מדוע  צוקרברג, שמן הסתם היה יכול להשלים את הרכישה דרך ההון העצמי שלו  שמוערך בכ-100 מיליארד דולר, בחר לקחת משכנתא.

המשכנתא מהווה עבורו הלוואה בתנאים משופרים פי כמה בהשוואה לכל פתרון פיננסי אחר.

כמו כן, עצם לקיחת המשכנתא מכניסה אותנו לתוך מסגרת כלכלית, שאותה לא מעט אנשים מחפשים בנרות. עצם הפריסה של ההלוואה לתקופה ארוכה מהווה מעין מסגרת תשלום יציבה, שקל יותר לעמוד בה. כך פשוט יותר לדעת לקראת מה צריך להיערך מדי חודש, ולנהל את תזרים המזומנים בהתאם.

מימון זול – אז למה לוותר?

הסיבה הכלכלית היא העיקרית. צוקרברג כנראה לא רצה לוותר על מימון זול. בזמן רכישת האחוזה עמדו בפניו שתי אפשרויות – לממש חלק מהנכסים שלו (בעיקר מניות פייסבוק, או השקעות אחרות) או לקחת מימון. צוקרברג העריך שהתשואה שישיג על ההשקעות שלו תהיה גבוהה מהריבית, ולכן העדיף לקחת משכנתא. הוא צדק. מאז 2012 מניות פייסבוק עלו פי 5 בבורסה, בעוד שהריבית המצטברת על המשכנתא הסתכמה בכ-6% – הכדאיות הכלכלית הייתה ברורה – לקחת משכנתא ולהמשיך להחזיק במניות פייסבוק.

אז מה אפשר ללמוד מצוקרברג?

מארק צוקרברג לא לבד. רוב עשירי העולם וישראל לוקחים משכנתא בשיעור כזה או אחר. האינטרס במקרה הזה ברור עבור כל הצדדים המעורבים. הבנקים נהנים מלקוחות טובים, בעלי הכנסה גבוהה, רוכשי הדירות נהנים מתנאי מימון נוחים ומועדפים ביחס לאפיקים אחרים.

לקוחות טובים במשכנתא מוגדרים בעיקר על פי רמת הסיכון ויכולת ההחזר (ולא על פי מידת העושר), ולכן אם אתם מתכננים לקחת משכנתא בשיעור מימון נמוך יחסית ובעלי יכולת החזר גבוהה – יש לכם קלף מיקוח מצוין, נצלו אותו ותעזרו במומחים בתחום המשכנתאות לזכות בעסקה חכמה וחסכונית כמו שהשיג צוקרברג. אל תהססו להתקשר לבדיקה ראשונית חינם.